{"id":119,"date":"2023-09-20T18:14:51","date_gmt":"2023-09-20T16:14:51","guid":{"rendered":"https:\/\/www.paypymes.es\/blog\/?p=119"},"modified":"2023-09-20T18:16:17","modified_gmt":"2023-09-20T16:16:17","slug":"reunificacion-deudas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.paypymes.es\/blog\/reunificacion-deudas\/","title":{"rendered":"Reunificaci\u00f3n de deudas: qu\u00e9 es y qu\u00e9 casos son m\u00e1s dif\u00edciles"},"content":{"rendered":"<p>Una <strong><em>r<\/em><em>eunificaci\u00f3n de deudas<\/em><\/strong> -tambi\u00e9n llamada <strong>consolidaci\u00f3n de deudas<\/strong>&#8211; es un m\u00e9todo financiero que <strong>permite agrupar las deudas<\/strong> para hacer m\u00e1s f\u00e1cil hacer frente a los pagos de las mismas, agrupando el pago en una <strong>cuota \u00fanica<\/strong>.<\/p>\n<p>Se trata de un proceso que puede ser \u00fatil para quienes tienen que pagar un gran n\u00famero de pr\u00e9stamos y no pueden hacer frente a todos ellos; no obstante, es una opci\u00f3n que no siempre es la m\u00e1s adecuada, especialmente cuando hablamos de <strong>reunificaci\u00f3n de deudas en casos dif\u00edciles<\/strong> (por ejemplo cuando no existen avales, o en casos de morosidad).<\/p>\n<p>Ya sabes que en <strong>PayPymes<\/strong> contamos con los mejores <a href=\"https:\/\/www.paypymes.es\/impagos\/\">abogados para la reclamaci\u00f3n de deudas e impagos<\/a> y que somos especialistas en gesti\u00f3n de deudas y el cobro de morosos; en esta ocasi\u00f3n, no obstante, vamos a darle la vuelta a la perspectiva para tocar precisamente la cuesti\u00f3n de qu\u00e9 hacer cuando las deudas se acumulan, y se plantea la posibilidad de realizar una reunificaci\u00f3n de deudas.<\/p>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_73 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Table of Contents<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Alternar tabla de contenidos\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 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href=\"https:\/\/www.paypymes.es\/blog\/reunificacion-deudas\/#%C2%BFCuanto_cobran_por_reunificar_deudas\" title=\"\u00bfCu\u00e1nto cobran por reunificar deudas?\">\u00bfCu\u00e1nto cobran por reunificar deudas?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/www.paypymes.es\/blog\/reunificacion-deudas\/#%C2%BFQue_te_piden_para_reunificar_deudas\" title=\"\u00bfQu\u00e9 te piden para reunificar deudas?\">\u00bfQu\u00e9 te piden para reunificar deudas?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/www.paypymes.es\/blog\/reunificacion-deudas\/#Ventajas_y_desventajas_de_la_consolidacion_de_deudas\" title=\"Ventajas y desventajas de la consolidaci\u00f3n de deudas\">Ventajas y desventajas de la consolidaci\u00f3n de deudas<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/www.paypymes.es\/blog\/reunificacion-deudas\/#Ventajas\" title=\"Ventajas:\">Ventajas:<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/www.paypymes.es\/blog\/reunificacion-deudas\/#Inconvenientes\" title=\"Inconvenientes:\">Inconvenientes:<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/www.paypymes.es\/blog\/reunificacion-deudas\/#%C2%BFEs_posible_una_reunificacion_de_deudas_sin_hipoteca\" title=\"\u00bfEs posible una reunificaci\u00f3n de deudas sin hipoteca?\">\u00bfEs posible una reunificaci\u00f3n de deudas sin hipoteca?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/www.paypymes.es\/blog\/reunificacion-deudas\/#%C2%BFSe_puede_hacer_una_reunificacion_de_deudas_teniendo_impagos\" title=\"\u00bfSe puede hacer una reunificaci\u00f3n de deudas teniendo impagos?\">\u00bfSe puede hacer una reunificaci\u00f3n de deudas teniendo impagos?<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFQue_es_una_reunificacion_de_deudas\"><\/span>\u00bfQu\u00e9 es una reunificaci\u00f3n de deudas?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Como acabamos de mencionar, un <strong>pr\u00e9stamo para reunificaci\u00f3n de deudas<\/strong> es un instrumento financiero por el que <strong>se agrupan todos los pr\u00e9stamos y deudas<\/strong> que existan (hipoteca, deudas de tarjetas, cr\u00e9ditos personales, etc) en un <strong>pr\u00e9stamo \u00fanico<\/strong>, de manera que se unifiquen en una <strong>\u00fanica cuota o pago mensual<\/strong> que ser\u00e1 m\u00e1s reducido que la suma de las cuotas individuales de cada pr\u00e9stamo, haciendo m\u00e1s f\u00e1cil hacer frente a las mensualidades.<\/p>\n<p>Esto es as\u00ed porque se alarga notablemente el <strong>plazo de amortizaci\u00f3n<\/strong>, por lo que el <strong>coste final para el deudor<\/strong> ser\u00e1 mayor, de ah\u00ed que tengamos que sopesar todos los pros y contras de este tipo de operaciones.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFQue_tipos_de_reunificacion_de_deudas_existen\"><\/span>\u00bfQu\u00e9 tipos de reunificaci\u00f3n de deudas existen?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>B\u00e1sicamente, la operaci\u00f3n m\u00e1s habitual cuando se quiere solicitar un <strong>cr\u00e9dito de reunificaci\u00f3n de deudas<\/strong> consiste en <strong>contratar un pr\u00e9stamo hipotecario<\/strong> con la entidad con que se negocie, o ampliar uno ya existente previamente; de esta forma se reduce notablemente la cuota mensual, ya que los <strong>intereses aplicados<\/strong> a las hipotecas son m\u00e1s bajos que los que se aplican a los cr\u00e9ditos personales, y se puede ampliar el plazo de devoluci\u00f3n f\u00e1cilmente hasta los 30-35 a\u00f1os.<\/p>\n<p>Otra opci\u00f3n es plantear una reunificaci\u00f3n de deudas a trav\u00e9s de la contrataci\u00f3n de un <strong>pr\u00e9stamo personal sin vivienda o garant\u00eda hipotecaria<\/strong>, aunque estas operaciones no son habituales debido a que la reducci\u00f3n de la cuota que se consigue es mucho menor. Adem\u00e1s, las <strong>entidades de cr\u00e9dito<\/strong> rara vez est\u00e1n dispuestas a plantearse una unificaci\u00f3n de pr\u00e9stamos si no cuentan con la <strong>garant\u00eda de un inmueble<\/strong> sobre el que puedan ejecutar una hipoteca en caso de impago.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFCuanto_cobran_por_reunificar_deudas\"><\/span>\u00bfCu\u00e1nto cobran por reunificar deudas?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Una operaci\u00f3n para reunificar deudas implica normalmente la <strong>cancelaci\u00f3n anticipada de los anteriores pr\u00e9stamos<\/strong>, por lo que ser\u00e1 necesario pagar las <strong>comisiones por cancelaci\u00f3n<\/strong> que se hayan contratado. Adem\u00e1s, habr\u00e1 que hacer frente a los gastos habituales que conlleva la <strong>contrataci\u00f3n de una hipoteca<\/strong>.<\/p>\n<p>Por \u00faltimo, si la operaci\u00f3n se realiza a trav\u00e9s de alg\u00fan tipo de agencia de reunificaci\u00f3n de pr\u00e9stamos, \u00e9sta puede cobrarnos determinadas tarifas que debemos tener tambi\u00e9n en cuenta; en cambio, los bancos no suelen cobrar por reunificar deudas.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFQue_te_piden_para_reunificar_deudas\"><\/span>\u00bfQu\u00e9 te piden para reunificar deudas?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Puesto que como ya subrayamos antes, rara vez los bancos estar\u00e1n dispuestos a reunificar pr\u00e9stamos en uno solo sin que medie una garant\u00eda hipotecaria, lo habitual es que se exija bien tener <strong>contratada una hipoteca<\/strong>, o bien contar con una <strong>propiedad<\/strong> (casa, terreno, local, etc) que se pueda hipotecar.<\/p>\n<p>A esto hay que sumar la norma generalmente aplicada de que el total de las deudas agrupadas <strong>no debe superar el 80% del valor de tasaci\u00f3n<\/strong> de la propiedad hipotecada, por lo que muchas veces se reunifican s\u00f3lo las deudas de mayor cuant\u00eda.<\/p>\n<p>Por supuesto, otro requisito indispensable es poder <strong>demostrar unos ingresos mensuales fijos y estables<\/strong> (n\u00f3mina, pensi\u00f3n, etc) para poder hacer frente a la cuota del pr\u00e9stamo, que no podr\u00e1 superar el 40% de dichos ingresos.<\/p>\n<p>Adem\u00e1s, el deudor deber\u00e1 <strong>estar al d\u00eda en los pagos de los pr\u00e9stamos<\/strong>, o de lo contrario la entidad rechazar\u00e1 la operaci\u00f3n o impondr\u00e1 unos intereses m\u00e1s altos, que pueden no compensar la operaci\u00f3n. No olvidemos que al agrupar los pr\u00e9stamos se incrementa el coste final a pagar, por lo que es preciso echar cuentas y <strong>valorar si la reunificaci\u00f3n de deudas es viable<\/strong> o no.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ventajas_y_desventajas_de_la_consolidacion_de_deudas\"><\/span>Ventajas y desventajas de la consolidaci\u00f3n de deudas<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Una reunificaci\u00f3n de deudas puede ayudar a ciertas personas a recuperar su equilibrio financiero, pero tambi\u00e9n se corre el <strong>riesgo de aumentar el endeudamiento<\/strong>. En resumen, estas son sus ventajas y desventajas.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ventajas\"><\/span>Ventajas:<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<ul>\n<li>se reunifican todos los pagos en una \u00fanica cuota mensual<\/li>\n<li>la cuota mensual puede ser hasta un 80% menor que la suma de las anteriores<\/li>\n<li>es m\u00e1s viable realizar amortizaciones anticipadas (parciales o totales) de la deuda<\/li>\n<li>el tipo de inter\u00e9s que se paga es menor que el de la suma de todas las deudas<\/li>\n<li>al vincularse a una hipoteca, el plazo de devoluci\u00f3n se ampl\u00eda notablemente<\/li>\n<\/ul>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Inconvenientes\"><\/span>Inconvenientes:<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<ul>\n<li>al ampliarse el plazo de amortizaci\u00f3n, aumenta la suma final que se adeuda<\/li>\n<li>existe riesgo de caer en un mayor endeudamiento si no se pueden pagar las cuotas<\/li>\n<li>hay que pagar varias comisiones y gastos para realizar la operaci\u00f3n<\/li>\n<li>al vincularse a una hipoteca, se pone en riesgo la propiedad o el inmueble<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFEs_posible_una_reunificacion_de_deudas_sin_hipoteca\"><\/span>\u00bfEs posible una reunificaci\u00f3n de deudas sin hipoteca?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Aunque te\u00f3ricamente s\u00ed es posible, como ya mencionamos antes <strong>en la pr\u00e1ctica es bastante dif\u00edcil<\/strong> y este tipo de operaciones son muy minoritarias, ya que si la entidad acepta contratar un pr\u00e9stamo para reunificar deudas lo har\u00e1 con un <strong>plazo de amortizaci\u00f3n menor<\/strong> y pagando <strong>intereses mayores<\/strong> que si contase con el aval de una hipoteca. Esto, en la pr\u00e1ctica puede hacer sencillamente que la operaci\u00f3n no interese a ninguna de las partes.<\/p>\n<p>En ausencia de hipoteca la entidad de cr\u00e9dito puede <strong>exigir otras garant\u00edas como avalistas, planes de pensiones<\/strong>, etc\u2026 que estar\u00edan en riesgo en caso de no poder hacer frente a las cuotas mensuales.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFSe_puede_hacer_una_reunificacion_de_deudas_teniendo_impagos\"><\/span>\u00bfSe puede hacer una reunificaci\u00f3n de deudas teniendo impagos?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Una <strong>reunificaci\u00f3n de deudas con impagos<\/strong> por parte del deudor es complicada, especialmente si \u00e9ste est\u00e1 incluido en una <a href=\"https:\/\/www.paypymes.es\/blog\/como-saber-si-estoy-lista-morosos\/\"><strong>lista de morosos<\/strong><\/a> (<a href=\"https:\/\/asnef.com\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener nofollow\">ASNEF<\/a>, RAI\u2026). Existen determinadas empresas especializadas en pr\u00e9stamos que pueden estar dispuestas a llevar a cabo una reunificaci\u00f3n de deuda bajo estas circunstancias, normalmente incluyendo en la operaci\u00f3n la deuda que llev\u00f3 a la inclusi\u00f3n en la lista de morosidad; pero a cambio, las <strong>condiciones son m\u00e1s duras y el pago de intereses muy alto<\/strong>\u2026 por lo que de nuevo, puede simplemente no ser una opci\u00f3n viable.<\/p>\n<p>Como ves, una reunificaci\u00f3n de deudas es una operaci\u00f3n complicada que tiene sus ventajas e inconvenientes, y que si bien puede suponer un alivio para la situaci\u00f3n econ\u00f3mica en determinados casos, <strong>no est\u00e1 exenta de riesgos<\/strong>, por lo que debemos sopesar concienzudamente todos sus pros y contras. Y si lo que necesitas es un <strong>abogado experto para recuperar tu dinero<\/strong>, no olvides que en <strong>PayPymes<\/strong> llevamos m\u00e1s de 20 a\u00f1os ayudando con \u00e9xito a las empresas a hacer frente a la morosidad. Cu\u00e9ntanos tu problema para que podamos ayudarte.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Una reunificaci\u00f3n de deudas -tambi\u00e9n llamada consolidaci\u00f3n de deudas&#8211; es un m\u00e9todo financiero que permite agrupar las deudas para hacer m\u00e1s f\u00e1cil hacer frente a los pagos de las mismas, agrupando el pago en una cuota \u00fanica. 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